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当サイト『借金解消の道しるべ』は、債務整理と時効援用について、知っておきたい情報や役立つ知識、無料相談の窓口などを、総合的にまとめた解説サイトです。
債務整理や時効援用は、
「借りたお金が、どうしても返せない」
「このまま返済を続けるのが苦しい、とても難しい」
「滞納してしまい、取り立てを受けて困っている」
…など、返済や支払いで「困った」「返せない」を、解決できる仕組みです。どういったものか、かんたんに解説していきましょう。
返済や支払ができない…こんな風に困ってしまったら
まずは、借金やローン、クレジットカードなどの悩みを見てみましょう。
家計のやりくりなど、上手に使えば便利なローンやクレカ。でも、必ずしも上手に使えるとは限りません。
- 「毎月の生活費が赤字で、カードローン頼みの毎日…でも、このままだと返済できそうにない」
- 「ローンの返済を滞納してしまい、取り立ての電話や手紙が来るように…。裁判、差し押さえ、法的措置…など怖いことばかり書いてあって不安。どうすればいいの？」
- 「旦那に内緒で使い込んでしまったクレジットカード。リボ払いなら大丈夫だと思っていたけど、返済がいつまで経っても終わらない。早く完済しないと、旦那にバレてしまうかも…」
こんな悩みを解決できるのが、債務整理です。
債務整理と時効援用とは？法律のしくみで返済減額・免除や消滅も
債務整理と時効援用について、かんたんにご説明しましょう。
『債務整理』とは、ローンや借金など、さまざまな返済を減額・分割・免除できる手続きです。
『時効援用』とは、一定の条件を満たした場合に、時効で返済義務を帳消しにする手続きです。
こうした手続きを使うことで、「払えない」「返せない」といった悩みを解決できます。
借金だけでなく、クレジットカードや奨学金返還なども解決可能！
債務整理や時効援用は、「借金を解消する手続き」と言われることもあります。しかし実際には、借金だけでなく、次のようなものも解決できます。
債務整理や時効援用ができるもの(主な例)
- 消費者金融や銀行カードローンなどの借入
- しんきんローンやろうきんローンなど、各種金融機関からの借入
- クレジットカードの分割払い、リボ払い、ボーナス払い
- クレジットカードのキャッシング
- 住宅ローン、自動車ローン、教育ローンなど
- エステローンやメディカルローン、整形ローンなど
- 家賃滞納や、家賃保証会社からの督促状
- 債権回収会社からの督促状
- 奨学金の返還
- 携帯料金の滞納などによる、法律事務所からの督促状
このように、さまざまな返済や支払いを解決できる可能性があります。
どうすればいいの？無料相談で解決方法を教えてもらえます
「払えない」「返せない」といった悩みや、返済に不安がある方は、『債務整理』の検討をはじめてみましょう。
また、「むかしの借金で、今頃になって急に督促が来た」など、何年も前の返済について悩みがある場合、『時効援用』も相談してみましょう。
債務整理や時効援用は、法律にもとづく手続きです。
そのため、法律専門家である弁護士・司法書士に、相談をおこなうのが一番良い方法です。
あなたに合った無料相談窓口が見つかります
最短即日対応の弁護士・司法書士なら、無料相談はもちろん、その日のうちに、すぐに取り立てストップ＆返済ストップも可能です。
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無料で利用できる、返済減額診断もあります。登録不要で使えるので、気軽なお試しなどに活用してみましょう。
女性専用の無料相談窓口など、女性にオススメの相談先もあります。
時効援用の可能性を、無料で調べてもらえる弁護士・司法書士もいます。債権回収会社や法律事務所から、昔の借金などで督促が来ている人は、ぜひ活用してみましょう。
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あなたの悩みに合わせて、弁護士・司法書士に無料相談してみましょう！
当サイトのコンテンツのご案内
当サイトのコンテンツについてご案内します。
債務整理の相談先
債務整理や時効援用など、返済の悩み解決に役立つ相談先について、情報をまとめています。
債務整理の種類
債務整理には、任意整理、個人再生、特定調停、自己破産といった種類があります。こうした各種の債務整理と、時効援用について、基礎知識をわかりやすく解説します。
法律事務所から督促
ローン返済や各種料金の滞納などで、法律事務所(弁護士事務所)から請求や督促が来ることがあります。こうしたケースについて、具体的に解説を行います。
債権回収会社から督促
債権回収会社とは、サービサー特措法にもとづき法務大臣の許可を得た、債権回収(取り立て)の専門企業です。こうした債権回収会社から督促状が来た場合の対応方法などを解説していきます。
消費者金融や信販会社への滞納
消費者金融や信販会社、クレジット会社などに返済を滞納した場合や、督促を受けた場合について、主な事例ごとに解説を行います。
奨学金が返せない
奨学金の返還に悩む人も急増しており、社会問題となっています。こうした奨学金返還の悩みの解決方法や、知っておきたい知識などをまとめています。
ヤミ金解決
LINE闇金やソフト闇金、個人間融資を装うなど、現代のヤミ金の手口は巧妙です。被害に遭ってしまった場合の解決方法や対応方法などを解説します。
払えない・返せない
クレジットカード、銀行カードローン、家賃、携帯電話料金、住宅ローンや自動車ローン…。さまざまな返済や支払いの悩みについての記事です。
取り立て・督促
さまざまな取り立て・督促や、裁判、差し押さえ(強制執行)などについて、解説記事をまとめています。
借金返済解決コラム
借金やローンなど、さまざまな返済の解決に役立つ豆知識や、知っておきたいポイントなどを、わかりやすいコラムにまとめています。
当サイトの理念：債務問題の改善に向けて
続いて、当サイトの理念と目的について表明します。
当サイトの趣旨は、返済に悩みを抱えた人を、法律専門家(弁護士・司法書士)につなげることを主たる目的としています。
債務問題とは、借金やローン、さまざまな支払や返済など、「お金を払えない、返せない」といった問題のことです。こうした悩みの解決には、債務整理など、法律専門家による支援が必要となります。
多重債務は、深刻な社会問題～国も相談体制の強化に取り組み
債務問題を抱えた人を、法律専門家につなげる取り組みは、非常に重要です。このことは、内閣府・多重債務者対策本部をはじめとし、国の機関や有識者会議等でも指摘されています。
内閣府・多重債務者対策本部においては、「多数の多重債務者がどこにも相談できないまま生活に行き詰まるおそれがある中で、相談体制の強化はすぐに措置すべき課題」とし、また、「多重債務問題が深刻な社会問題であり、その解決が健全な社会の形成に極めて重要である」として、国民に幅広い取り組みを呼び掛けています。[1]
こうした国を挙げての問題意識を当サイトも共有し、深刻な社会問題である債務問題の改善に取り組むことで、より健全な社会の形成に貢献することを理念とし、努めていきます。
「借金」だけが問題ではない！家賃、奨学金、携帯電話料金…様々な支払の悩みも
多重債務問題、あるいは借金問題というと、どうしても消費者金融や銀行カードローンなどがイメージされやすいかと思います。
1980年代～90年代にかけて「クレ・サラ問題」があり、そして2000～2010年代には「銀行カードローンの過剰融資」問題が指摘されています。こうした時代の流れの中で、「サラ金・カードローン」に関する問題点が、特にメディア等を通して顕在化し、社会問題化していった経緯もあるでしょう。
今の消費者金融は安心安全、しかし事情により返せなくなるケースも
現在では、業界を挙げての改善の取り組みも推進されており、消費者金融各社も、安心安全な金融サービスとなっています。
しかしながら、いかに適切な審査が行われ、利用者も計画的な利用に努めたとしても、予想外の収入減などにより返済困難に陥ってしまうリスクは避けられません。
そうした場合など、「事情があって返せない」という時には、やはり債務整理での解決が効果的な方法となります。
「払えない」悩みは、借金だけではない
しかし実際の生活者として債務問題、そして家計のやりくりなどを考えると、問題となるのは、サラ金やカードローンなどの借金に限った話ではありません。
債務(金銭債務)とは、「お金を払う約束」のことです。
つまり、家賃の支払いや奨学金の返還なども、カードローンの返済等と同じく「債務」の一種類となります。
債務の悩みは「家賃が払えない」にもつながる
たとえば、賃貸住宅に暮らしている人なら、月々の家賃の支払いがあります。家賃は家計支出に占める割合が比較的大きく、また節約なども事実上できない固定費です。家計状況が逼迫した際に、どうしようもない大きな壁となってしまいます。
さらに、家賃滞納が続けば、やがて立ち退き訴訟、強制退去…といった流れとなり、住まいを失ってしまいます。住むところを失えば、仕事もできず、社会生活そのものが困難になります。
また、近年は家賃保証会社の利用が広まっていることもあり、家賃保証会社による滞納家賃の代位弁済が行われ、督促を受ける事例も珍しくありません。昔ながらの「大家さんにお願いして、家賃の支払いを待ってもらう」といった対処方法とは異なる、法律に基づいた解決が必要となります。
奨学金も借金と同じ「債務」
また、近年では奨学金返還にまつわる問題も、社会に大きくクローズアップされる所となっています。
奨学金は「借金」という印象が薄いこともあり、なかには「返還義務があること自体を、督促が来るまで知らなかった」という事例もあるようです。
500万円、800万円、1000万円以上…と負債額も大きくなることから、返還が困難になる人も少なくありません。
「返したくても返せない」
「返還を続けられない」
「生活ができなくなってしまう」
など、奨学金返還が足かせとなり、ライフプランのみならず、日々の生活にも困ってしまう事例もあります。
携帯料金など、少額でも滞納すると法的措置に至ることも
住宅ローンや奨学金、長期の家賃滞納などが大きな債務額になりがちな一方で、携帯電話料金の滞納など、少額の債務に関しても無視できない問題です。
「このぐらいの金額なら、滞納しても裁判にはならないだろう」
等と考えてしまいがちですが、実際には、金額の大小に関わらず、法律事務所や債権回収会社への回収業務の委託、または債権譲渡譲受などを経て、法的措置となるケースも多いです。
法的措置をとられてしまえば、支払督促、訴訟となり、最悪の場合は強制執行(差し押さえ)になってしまいます。
「払えない」「返せない」悩みは、トータルでの解決が必要
「払えない」「返せない」といった悩みは、サラ金やカードローンなどの借金に限った話ではありません。
「カードローンの返済には困っているけれど、奨学金は問題なく返還できている」といった人や、「サラ金の返済は胃に穴が空くほど悩んでいるけれど、家賃の支払いはまったく困っていない」という人は、現実にはほとんどいないでしょう。
なにか一つのものが払えなくなれば、他の支払いや返済にも支障をきたしてしまうのは、当然です。
逆に言えば、「借金の返済が家計を圧迫しており、そのせいで家賃や奨学金などの支払いにも困難が生じている」というケースもあるでしょう。そういった場合は、債務整理による借金の減額・免除が、効果的な生活再建となる可能性もあります。
こうした生活再建こそが、債務整理の本当の目的であると言っても良いでしょう。破産法第一条には、その立法精神の一つとして、「債務者について経済生活の再生の機会の確保を図ること」と明記されています。
支払いや返済に困り、「このままでは生活できない」と悩んでいる場合、早めに弁護士や司法書士に無料相談をおこない、債務整理の検討を進めていきましょう。
債務整理とは？返済を減額・免除し、返済計画を立て直す手続きです
「払えない」「返せない」といった問題の解決に効果的な方法が、債務整理です。
債務整理とは、簡単に言えば、「返せない・払えない返済や滞納・未払い」を、「返せる形にして、解決する手続き」です。よく“債務整理は国の認めた借金減額方法”とも言われますが、たんに“借金返済が減ってお得になる！”といったものではないため、注意が必要です。あくまで「返済や支払いに困っている人を、助けるための手続き」という意義になります。
また、“返せる形にして解決”と説明しましたが、債務整理のうち「自己破産」については、原則的に借金の返済がすべて免除されます。
ほかにも債務整理には、いくつかの種類があります。
| 任意整理 | 特定の債務に対し、今後の金利や遅延損害金をカットしたり、返済計画(分割払いの計画)を立て直したりして、返済トラブルの解消を目指す手続きです。 |
|---|---|
| 個人再生 | すべての債務を1／5～1／10程度に減額し、さらに残りを36回～70回程度の長期分割とすることで、返済の解消を目指す手続きです。 |
| 自己破産 | 原則的に、すべての債務の返済が免責されます。 |
| 特定調停 | 裁判所の調停員を通して、債務者と債権者が話し合いを行い、和解を目指す手続きです。返済の減額については、あまり大きなメリットは期待できませんが、他の手続きと異なり「弁護士や司法書士に必ずしも依頼しなくても良い」という特徴もあります。 |
| 消滅時効の援用 | 厳密に言えば債務整理とは異なる手続きですが、合わせて解説します。一口に言えば、「時効で返済義務を帳消しにできる手続き」です。支払いや返済には時効がありますが、ただ待っていれば成立するものではなく、“時効の援用”という手続きを取る必要があります。 目安としては、最終返済日から5年以上たっている場合。 |
債務整理や時効援用を考える場合、まずは弁護士・司法書士に無料相談をおこなうのが第一歩です。
返済の悩みは、時間が経つにつれて深刻化が進んでしまいます。滞納が生じれば、遅延損害金で請求額が膨れ上がってしまう事もあります。また、裁判に訴えられたり、差し押さえを受けるなど、法的措置のリスクも高まります。
一方で、早め早めに債務整理をはじめれば、より希望に沿った形での解決も可能性が広がります。
「家族に知られずに返済を終わらせたい」
「分割や減額の和解交渉で解決したい」
「裁判になることは絶対に避けたい」
「実家や家族、周りの人に迷惑を掛けたくない」
…などの希望を叶えるためにも、早めに無料相談を行いましょう。